Sementara anda tergesa-gesa untuk mendapatkan wang tunai yang amat diperlukan, seseorang menyarankan pinjaman peribadi sebagai pilihan yang baik. Jadi, anda memohon pinjaman peribadi dari bank berdekatan dan menunggu. Malangnya, permintaan anda telah ditolak! Kenapa pula pinjaman peribadi anda tidak diluluskan?
Sekiranya anda pernah berada dalam situasi ini, ia memang mengecewakan. Tetapi, jangan risau – penolakan permintaan anda boleh membuka mata anda terhadap status kewangan semasa anda dan menggalakkan anda mengambil langkah untuk memperbetulkannya. Memahami sebab penolakan permohonan anda mungkin boleh meningkatkan peluang anda untuk memohon pinjaman peribadi dengan berjaya pada masa depan.
Berikut merupakan beberapa sebab biasa bank mungkin menolak permohonan pinjaman anda.
Anda mempunyai skor kredit yang buruk
Sejarah kredit mencerminkan aktiviti peminjaman dan pembayaran balik anda. Skor kredit anda akan kelihatan lebih cantik jika anda melengkapkan pembayaran hutang anda tepat waktu dan tidak mempunyai tunggakan dalam 12 bulan terakhir. Jika anda seorang pembayar gaji yang tidak begitu besar, selalu lambat bayar bil atau hutang, atau jika anda telah gagal membayar pinjaman, bank mungkin mengira tahap risiko anda sebagai terlalu tinggi untuk menawarkan pinjaman kepada anda.
Tetapi bagaimana bank tahu tentang sejarah kredit anda? Semua hutang kad kredit, pinjaman, overdraf dan pinjaman lain dari institusi kewangan yang diberi kuasa oleh Biro Kredit Bank Negara Malaysia terkemuka dalam Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS). Sebagai tambahan kepada laporan kredit dari CCRIS, bank juga mendapatkan butiran daripada CTOS Data Systems Sdn Bhd, sebuah agensi swasta yang mengumpul maklumat tentang perkara litigasi kewangan seperti kes muflis yang dibawa terhadap individu dan syarikat. Dapatkan salinan CCRIS dan CTOS anda sendiri untuk menyiasat isu yang mungkin ditemu oleh bank dalam ringkasan kredit anda.
Anda mempunyai terlalu banyak pinjaman
Sekiranya bank dapat tahu bahawa anda sudah mempunyai terlalu banyak pinjaman aktif, permohonan anda untuk pinjaman tambahan mungkin akan ditolak. Bank akan mempertimbangkan komitmen pinjaman lain seperti pembayaran balik rumah dan kereta, kad kredit, dan pinjaman peribadi.
Walaupun setiap bank akan mempunyai ambang yang berbeza yang digunakan untuk memutuskan sama ada anda dibebani jumlah pinjaman yang terlalu banyak, secara umum bank akan menggunakan penanda aras 60%. Bayaran bulanan anda tidak boleh melebihi 60% daripada gaji bersih anda.
Gaji anda kurang daripada kriteria minimum bank
Bank biasanya mempunyai kriteria pendapatan minimum untuk permohonan pinjaman. Selain ini, ada juga yang menetapkan jumlah yang boleh dipinjam berdasarkan gaji pemohon. Ini berbeza dari satu bank ke seterusnya.
Bank juga kurang bersedia untuk mengambil kira komisen sebagai sebahagian daripada gaji pemohon. Jika sebahagian besar gaji anda berasal daripada komisen jualan, anda mungkin menghadapi masalah mendapatkan pinjaman.
Ramai ahli bank berpengalaman dengan kadar kelulusan dan kebarangkalian kejayaan anda. Oleh itu, jika anda prihatin, anda perlu berhubung dengan wakil bank anda terlebih dahulu mengenai isu yang mungkin timbul dalam permohonan anda. Sekiranya gaji anda rendah, sesetengah bank masih akan menawarkan pinjaman kepada anda, malah dengan kadar faedah yang lebih tinggi.
Anda tidak mempunyai sejarah kredit
Ramai orang memang tahu bahawa sejarah kredit yang buruk boleh merosakkan peluang anda untuk memohon pinjaman peribadi. Tetapi, tahukah anda bahawa jika anda tidak mempunyai sejarah kredit langsung, permohonan pinjaman anda mungkin akan ditolak juga?
Sebenarnya, ia bukannya perkara yang buruk jika anda tiada pengalaman dengan pinjaman atau kad kredit. Tetapi, bank menggunakan skor kredit anda untuk mengetahui reputasi anda sebagai pembayar hutang yang kukuh. Sejarah kredit yang menunjukkan hutang yang dibayar dengan sempurna boleh memberitahu bank bahawa anda memahami komitmen di hadapan anda dan berpotensi menjadi pembayar yang baik sekali lagi.
Sesetengah bank sanggup meluluskan permohonan dari peminjam yang tidak mempunyai sejarah kredit, tetapi mungkin akan menawarkan jumlah pinjaman yang lebih kecil atau mengenakan faedah yang lebih tinggi.
Terdapat ramai sebab permohonan pinjaman anda mungkin ditolak, tetapi jika anda tidak cuba memohon, anda tidak akan tahu pun jika anda layak mendapatkan pinjaman atau tidak. Jadi, cubalah carikan pinjaman anda di lokasi anda sekarang!
